Итак, свершилось: 21 апреля Госдума приняла весьма спорный закон, обязывающий российские банки использовать только национальные платежные инструменты для работы с бюджетниками.
Теперь все денежные выплаты и зарплаты работникам государственных и муниципальных учреждений, пенсии старикам и стипендии студентам будут перечисляться на пластиковую карту «Мир». Обслуживание карт для пенсионеров будет бесплатным, а те из них, кто захочет забирать пенсию лично в банке или на почте, сохранят это право.
Переход на «Мир» будет постепенным и начнется с 1 июля 2017 года. Карты получат все, кто откроет новый банковский счет для получения выплат из бюджета. Пенсионерам их станут выдавать до 1 июля 2020 года. Закон не распространяется на тех, кто получает вычет по НДФЛ, и на другие нерегулярные выплаты, но правительство может пересмотреть эти нормы по согласованию с Центробанком.
Каковы же плюсы и минусы нового закона? Давайте разбираться.
Граница на замке
Почему в России вообще взялись решать эту проблему? Потому что в 2014 году, когда против страны были введены американские санкции, многие наши банки попали под их действие. Привычные гражданам РФ карты Visa и MasterCard, выпущенные этими банками, перестали обслуживаться за рубежом, так как международные платежные системы подчинились требованиям США. Тысячи людей не смогли расплатиться картой или снять деньги. Такая же ситуация грозила россиянам и на родной территории, но конфликт удалось стабилизировать. В ответ на эти события Госдума приняла закон об обязательном хранении всех персональные данных только внутри страны. Параллельно началась разработка аналога VISA и MasterCard – Национальной системы платежных карт (НСПК), которая выпустила отечественный пластик «Мир» уже в декабре 2015 года.
Теперь в России есть собственный процессинговый центр, занимающийся обработкой всех операций по всем платежным системам на территории страны. Опасность отключения любой карты извне сведена к нулю, люди надежно защищены от «взбрыков» любых платежных систем, как это было еще три года назад. И это – абсолютно несомненный плюс. К сожалению, пока единственный. Потому что даже у этого позитивного момента есть обратная сторона: отечественная система криптозащиты карт пока не готова и будет завершена только к 2018 году, а единственный в РФ завод «Микрон», где делают чипы для пластика, еще не имеет крупных контрактов. И это при том, что до конца 2017 года предстоит выпустить около 40 млн. карт.
Цифры – упрямая вещь
Обратимся к итогам социологического опроса ВЦИОМ, проведенного в конце февраля 2017 года. Они говорят о том, что 70% жителей России пока не намерены пользоваться картой по двум причинам - в ней нет необходимости, и об этом очень мало достоверной информации. 20% опрошенных все же планируют оформить «Мир», у 3% такая карта уже есть. При этом в течение года бюджетные средства (пенсию, стипендию, социальные выплаты и т.д.) получали 64% респондентов.
78% россиян являются держателями банковских карт - одной или нескольких. У 21% пластика нет по трем причинам: нет необходимости (40%), сильна привычка к наличности (30%), отсутствуют средства для зачисления на карту (19%).
Интересно, что 56% опрошенных впервые узнали о национальной платежной системе в ходе опроса, и только 7% знакомы с этой информацией детально.
Это более чем убедительная иллюстрация к тому, что широкая общественность, мягко говоря, не готова к новациям, которые диктуются новым законом.
Банкоматы? Магазины? Терминалы?
Сразу три вопросительных знака в подзаголовке объясняются просто: люди не осведомлены о том, как будут – или не будут? – приниматься карты «Мир» в банкоматах, магазинах и терминалах.
Что касается отечественных банков, то они обязаны обеспечить прием «Мира» до 1 июля 2017 года во всех своих технических устройствах, прежде всего в банкоматах. В список участников НСПК включены также иностранные, зарубежные национальные банки и международные финансовые организации, в том числе и Внешэкономбанк. Это позволит расширить сеть приема «Мира» и эмитировать карты за границей. Недавно глава Центробанка Эльвира Набиулина доложила президенту Владимиру Путину, что обеспечить прием «Мира» в России готовы более 90% банкоматов и платежных терминалов.
Однако эксперты из банковской сферы не раз обращали внимание властей на очень важный момент: если список участников НСПК не будет расти, то владельцы карт «Мир», получив деньги, будут тут же снимать их или переводить на карты более известной и широко представленной платёжной системы – например, тех же VISA и MasterCard. Но тогда вообще теряется смысл введения НСПК.
За рубежом «Миром» расплачиваться тоже почти нет возможности – во всяком случае, на сегодняшний день. Используя момент получить свою выгоду, банки начали выпускать кобейджинговые карты, объединяющие сразу две платёжных системы, за которые, естественно, надо платить. Пока это только «Мир»-Maestro и «Мир»-JCB, имеющие довольно ограниченную сеть приема. Подписаны и соглашения о выпуске карт «Мир»-UnionPay и «Мир»-AmEx. Но как ни крути, обеспечить использование карт «Мир» действительно в мировом масштабе способен только кобейджинг с системами VISA и MasterCard – и это опять дополнительные расходы клиентов. Во сколько будет обходиться «двойная карта», зависит от ее типа, но это, как правило, не менее 500-600 руб. в год, а премиальный пластик будет стоить дороже тысячи. Причем подорожать может обслуживание всех карт – и новых, и существующих.
С магазинами тоже не все просто. Принимать российскую карту должны только те торговые точки, годовая выручка которых больше 40 млн руб. Это правило начнет действовать 1 октября 2017 года. Отказаться от «Мира» имеют право только те магазины, где выручка составляет менее 5 млн руб., а также точки без доступа в интернет или сотовой связи. Не обязаны использовать карты «Мир» дипломатические работники и граждане РФ, постоянно живущие за рубежом.
Итак, с географией и возможностями применения у «Мира» тоже немало проблем.
Бонусы, ау!
Очень большой вопрос – что будет с системой скидок, накоплений и бонусов, которые сегодня предлагаются традиционными платежными системами.
Знакомая бюджетница, имеющая карту «Мир», рассказывает: «Прихожу в аптеку возле дома, там «Мир» принимают к оплате, но по нему нет скидок, а по другой карте – 5%. В химчистке скидка еще больше – 10%. Конечно, использую не новую, а уже привычную карту».
И так поступают все вменяемые люди. За последние 20 лет миллионы владельцев карт привыкли к различным бонусным программам, привязанным к определенным типам пластика. Это медицинские, товарные, транспортные скидки и накопления. С «Миром» на этот счет пока ничего не ясно.
А что делать, например, пенсионерам, которым банки предоставляют возможность получать доход на остаток на счете в размере 3% -7% годовых? Когда им станут принудительно выдавать только карты «Мир», этот способ пополнения скромного бюджета может кануть в Лету.
И уж совсем туманные перспективы у широко разрекламированного правительством проекта продуктовой помощи малоимущим. Напомним, Минпромторг предложил переводить на карты «Мир» баллы, которыми можно будет расплачиваться в магазинах. На баллы малообеспеченные граждане смогут купить отечественные продукты первой необходимости (хлеб, крупы, яйца, растительное масло, мясо, рыбу, молочные изделия, макароны, картофель, фрукты, овощи и т.д.). Предполагалось начать программу в 2018 году. Но если раньше об этом много говорилось, то теперь тема плавно ушла в тень.
Говорят, что проблемой бонусных программ разработчики «Мира» только собираются заняться. Но традиционные платежные системы работали над этим годами – создавали продукты, искали партнеров, заключали и контракты и «обкатывали» программы, улучшая и дополняя их в пользу привлечения новых клиентов. НСПК буквально продавливает внедрение карт «Мир» в очень короткие сроки, не подготовив для этого серьезную базу. И очень похоже, что владельцы карт, навязанных силовым способом, просто будут снимать с них деньги, увеличивая количество наличности в обороте. Это шаг назад для страны, которая декларирует переход к безналичным расчетам как признак современной развитой экономики.
Дойти до банка
Похоже, что от введения новой системы больше всех пострадают самые необеспеченные в России люди – пенсионеры. Именно они будут составлять около 40% клиентов НСПК. С имеющихся карт прежних систем им предстоит перейти на «Мир», а для этого как минимум лично посетить отделения банка и Пенсионного фонда для заполнения соответствующих документов по новым счетам. Мало того, что далеко не все пожилые люди физически имеют такую возможность - для них это лишние нервы, стресс и болезни. Во-первых, стариков пугают изменения, в которых они, как правило, плохо разбираются. Во-вторых, никому не нравится, когда его принуждают что-то делать против собственной воли. Да и сотрудники банков и Пенсионного фонда потратят немало времени и сил для долгих объяснений, зачем такое «счастье» бабушкам и дедушкам, и без того не особо доверяющим банкам и новомодному пластику. Надо быть очень продвинутым пользователем банковских продуктов, интернета, различных гаджетов и технических устройств, чтобы понять суть нововведений и грамотно реализовать их на практике. Много ли у нас таких пенсионеров?..
«Неокрепостное» право
Характерно, что многие известные специалисты продолжают подвергать сомнениям слишком поспешную и явно принудительную схему перехода на Национальную систему платежных карт. Вот несколько мнений.
«Пользоваться теми или иными картами - исключительное право самих людей, которые могут и не захотеть переходить на «Мир», - подчеркнул в интервью СМИ Виктор Уткин, главный научный сотрудник Научно-исследовательского финансового института при Минфине РФ. - У банковского сообщества достаточно много аргументов в пользу того, что в результате пострадает прежде всего население».
Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин выразился еще резче: «Навязывать карту одной системы – это достаточно спорное решение. Пусть руководители госкомпаний первыми получают карты «Мир». Платят за свои суперлюксы, бизнес и первые классы. И эта вражеская информация останется в наших стенах. А пенсионеров, бюджетников и получателей детских пособий, которых заставляют вытащить карту из банка и добежать до пенсионного фонда - перевести на «Мир» во вторую очередь».
Политолог, кандидат философских наук, преподаватель Волгоградского филиала РАНХиГС Сергей Вовченко считает: «Это проявление «неокрепостного права». В свободной стране каждый гражданин волен выбирать себе любой способ зарабатывания и получения денег. Так же, как и кому отдать свой голос на выборах».
Кстати, время для перехода на «Мир» тоже вызывает вопросы. За год до выборов президента это слишком рискованно: очевидно, что на сегодня минусов у нововведения намного больше, чем плюсов. Даже при удачной реализации программы для ее отладки и притирки потребуется значительное время – такое же, какое было потрачено известными платежными системами для привлечения стабильной клиентуры. Есть определенные сомнения, что года до выборов «Миру» хватит, чтобы показать себя миру во всей красе.
Комментарии
ШАМАН